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法務部全球資訊網:回首頁

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消費者保護(登載內容係資料交流,不代表本部意見)

調閱信用卡帳單 手續費差額最高11,400元?!消基會要求發卡機構免費提供信用卡電子帳單

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什麼情況下需要檢視多年前的信用卡帳單明細?!打官司?申訴?或是花了冤枉錢?調閱信用卡帳單,機會難免,但您知道---調閱信用卡帳單往往需要額外支付手續費?!倘若一調5年的帳單,收費上萬,相信您一定會覺得是雪上加霜! 大致來說,消費者若要調閱一定期限以上的信用卡帳單,需額外支付銀行手續費用,但是期限與費用的規定會因不同的銀行業者而有所差異。根據消基會的調查結果,消費者若透過銀行調閱信用卡帳單,有銀行業者願意免費提供電子帳單,卻也有銀行業者收取高達11,400元的手續費。 另外,即便是經由網路銀行,也有期限限制,消費者無法輕易得取自己歷年來的帳單明細。同為信用卡持卡人,待遇卻大有不同,消基會要求主管機關與發卡機關共同正視,並訂定出符合消費者保護的相關政策。 調查樣本 調查樣本以銀行局公佈之銀行發卡數最高之前二十家銀行為對象,分別為「中國信託商業銀行」、「玉山商業銀行」、「台北富邦銀行」、「國泰世華商業銀行」、「花旗(台灣)商業銀行」、「永豐商業銀行」、「台新國際商業銀行」、「華南商業銀行」、「大眾商業銀行」、「兆豐國際商業銀行」、「第一商業銀行」、「彰化商業銀行」、「台灣新光商業銀行」、「聯邦商業銀行」、「遠東國際商業銀行」、「合作金庫銀行」、「上海商業儲蓄銀行」、「萬泰商業銀行」、「匯豐(台灣)商業銀行」,與「元大商業銀行」。 調查結果(詳見附件) 一、 40%的銀行業者,只提供三個月 (含三個月) 以下網路銀行信用卡帳單的免費查詢。 根據調查顯示,100%的銀行業者皆提供消費者透過網路銀行的登入,免費查詢消費者帳單。儘管如此,卻有40%的銀行業者只提供三個月(含三個月)以下的免費查詢服務,分別為「台北富邦銀行」、「華南商業銀行」、「大眾商業銀行」、「台灣新光商業銀行」、「聯邦商業銀行」、「合作金庫銀行」、「上海商業儲蓄銀行」,與「元大商業銀行」。 提供一年內帳單免費查詢的銀行業者佔了10%,分別為「永豐商業銀行」與「匯豐(台灣)商業銀行」;剩下的50%銀行業者則是提供六個月內的免費帳單,分別為「中國信託商業銀行」、「玉山商業銀行」、「國泰世華商業銀行」、「花旗(台灣)商業銀行」、「台新國際商業銀行」、「兆豐國際商業銀行」、「第一商業銀行」、「彰化商業銀行」、「遠東國際商業銀行」,與「萬泰商業銀行」。 整體而言,20個樣本透過網路銀行免費查詢帳單的平均期限為5.35個月。若消費者需要超過5.35個月的帳單,多半得親自到銀行跑一趟。 二、 45%的銀行業者,網路銀行與銀行之間無價差。 根據調查顯示,若消費者想要透過網路銀行來查詢信用卡帳單,有55%的銀行用戶,會省下更多的手續費用。以調閱一年份的信用卡帳單為例,平均而言約省去了445元的手續費;這其中以「永豐商業銀行」便宜最多,約可讓消費者省下1,800元;又以「聯邦商業銀行」差額最低,只便宜了100元。 然而,網路銀行與銀行之間手續費用如此迥異的差距,一方面反映的是消費者透過實體銀行調閱帳單的手續費過高,一方面則能視為消費者透過網路銀行得取的資訊仍然相當有限,若消費者需要較多的資訊服務,還是得透過實體銀行才能解決問題。 甚至,有45%的銀行業者,在網路銀行與實體銀行提供的免費帳單查詢期限是完全一樣的,分別為「台北富邦銀行」、「華南商業銀行」、「大眾商業銀行」、「台灣新光商業銀行」、「合作金庫銀行」、「上海商業儲蓄銀行」,與「匯豐(台灣)商業銀行」。就此點而言,網路銀行儘管讓消費者免於多跑一趟銀行,卻也並無跟隨資訊科技進步,提供更大的容載量。 三、 2家銀行業者不免費提供實體銀行帳單查詢服務。 在20個調查樣本中,有2家銀行業者缺乏免費提供實體銀行帳單的服務,分別為「中國信託商業銀行」與「永豐商業銀行」。「中國信託商業銀行」提供一個月份的帳單手續費用為100元,「永豐商業銀行」則是調閱6個月內帳單手續費為100元,超過6個月手續費則是200元。其他有18家在規定期限內皆提供免費帳單查詢服務,其中約有67%業者提供3個月內的免費查詢,分別為「玉山商業銀行」、「台北富邦銀行」、「花旗(台灣)商業銀行」、「台新國際商業銀行」、「華南商業銀行」、「兆豐國際商業銀行」、「台灣新光商業銀行」、「遠東國際商業銀行」、「合作金庫銀行」、「上海商業儲蓄銀行」、「萬泰商業銀行」,與「元大商業銀行」。 另外,約22%的業者提供2個月內的免費查詢,為「國泰世華商業銀行」、「大眾商業銀行」、「第一商業銀行」、「聯邦商業銀行」;剩下11%的銀行業者提供半年內的免費帳單查詢,分別是「彰化商業銀行」與「匯豐(台灣)商業銀行」。 四、 各家銀行手續費不一,若調閱五年份帳單,價差最高為11,400元。 各家銀行除了免費提供調閱帳單的服務期限有所不同,手續費用也無統一標準。依財團法人金融聯合徵信中心規定,銀行須保存消費者信用卡資料至少五年以上,若設定此標準為消費者可能調取信用卡帳單的最大值,那麼消費者調閱五年份帳單的手續費用,在20個調查樣本中,價差竟高達11,400元。 以「永豐商業銀行」來說,由於其未提供銀行免費調閱帳單服務,調閱6個月內帳單手續費為100元,超過6個月手續費則漲為200元,因此調閱五年份的帳單費用高達11,400元。 另外,「彰化商業銀行」提供6個月內信用卡帳單免費調閱,若超過6個月則是以口頭查詢為主,仍然不收取費用,即便消費者需要五年份的帳單,也無須花費任何金額。兩家銀行業者相比之下,調閱五年份信用卡帳單的手續費差額為11,400元。 五、 只有15%銀行業者免費提供電子帳單。 撇去實體銀行與網路銀行不談,20個調查樣本中,有4家銀行業者提供了不一樣的帳單查詢服務。「玉山商業銀行」、「國泰世華商業銀行」,與「元大商業銀行」皆提供電子帳單,以E-mail或是傳真的方式,免費提供消費者信用卡帳單的調閱。 另外,「彰化商業銀行」則是經由電話,以口頭確認的方式提供消費者查詢6個月以前的信用卡帳單,儘管花費較多時間,卻也提供民眾另一種免費的服務選項。 因此,既然有15%的銀行業者能夠提供免費,且無期限限制的電子帳單,便反映出帳單的電子化並無障礙可言,銀行業者應有能力提供消費者不受時間限制的免費信用卡帳單調閱。 消基會呼籲 一、 主管機關應在「信用卡定型化契約應記載及不得記載事項」裡,限制銀行業者收取信用卡帳單手續費上限。 行政院金融監督管理委員會既已在99年7月27日公佈的「信用卡定型化契約應記載及不得記載事項」中提到:發卡機構之證明文件(如簽帳單或退款單收執聯等),調單手續費不得逾新臺幣一百元,並且應明訂於契約中。 因此,消基會呼籲,主管機關應對於信用卡帳單手續費加以規定,並且在「信用卡定型化契約應記載及不得記載事項」裡,限制銀行業者收取信用卡帳單手續費,以保障消費者權益。 二、 提供信用卡電子帳單應列為發卡機構之基本服務項目。 因應數位化時代,民眾使用信用卡交易的機會大幅提升,銀行業者務必提供消費者免費調閱信用卡電子帳單,以方便消費者自行檢視其消費紀錄,隨時為自己的荷包把關。
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