法律時事專欄
信用卡怎可任意刷
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信用卡怎可任意刷 葉雪鵬（曾任最高法院檢察署主任檢察官）
唸國中的曾永盛雖然自己沒有資格使用信用卡，可是他母親手頭卻有一張被稱為金卡的信用卡，只是不大拿出來使用而已。雖然如此，他還是從母親那邊得到不少有關信用卡的資訊，就拿信用卡的意義來說，他知道那是一種信用擴張的消費方式，持有信用卡的消費者，口袋中縱然沒有半毛錢，只要是身上帶有信用卡，還是可以到那些信用卡的特約商店去大喫大喝，或者為購物的消費。
至於消費的價款，則由發行信用卡的金融單位去支付，然後回過頭來要持卡人向其繳納。如果持卡人依發卡銀行的通知繳清所有應繳納的款項，則這筆利用信用的交易，便在皆大喜歡下完成。與發行信用卡的金融單位簽訂契約的特約商店，作成這筆身無分文的顧客生意；發行信用卡的金融單位，從中收到了該收的手續費；花錢的顧客雖然身上無錢，照常可以滿足消費購物的心願，感覺到自己的信用受到別人尊重而心情愉快，激勵他再次「血拼」的意願。筆筆刷卡「血拼」，都能順利完成交易，也增強個人在社會上的信用地位。這是他母親對信用卡的正面意義所持的看法。不過，手頭有了信用卡，不只能光往正面看，也要想想一些負面的問題，免得一旦碰上，有卡在手而英姿煥發的持卡人，便會從雲端掉落谷底，鳳凰馬上就成了烏鴉。曾永盛想到的最簡單的負面問題之一，便是沒有錢繳納信用卡賬款的時候該怎麼辦？會不會惹出其他麻煩？
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最近有金融單位統計，台灣地區的信用卡流通卡量，平均每一位信用卡持卡人，擁有四張信用卡。一些喜愛時尚的酷哥辣妹，雖然手頭不怎麼方便，為了追求流行，買起名牌皮包，服飾和手機都是面不改色。這不是她或他們有通天的本領，可以來個超級的變、變、燮！由無變成有。只是得力於手頭擁有一大堆信用卡，東刷刷，西刷刷。這張卡刷爆了換那張卡來刷，反正買東西不用付錢，只要掏出信用卡一刷，想要的東西馬上可以搬回家。其實這種買東西不必付錢的方式，那只是一種假象，依照一般使用信用卡的慣例，都是這個月的消費，下個月的月中便要繳款。等於是最長可以賒欠貨款一個半月，短的則只有十多天。持卡人先購物，後付款所亨受到的好處，也就是那麼幾天的寬限期。
接到信用卡的發卡銀行的繳款通知，如果沒有在期限內繳納，欠繳的金額馬上起算循環信用利息，這種利息比一般銀行放款利息高出好幾倍，在國內高的循環利率達到年息百分之二十，低的也在百分之十八左右。在國外有些亞洲地區更是高得驚人，香港是百分之二十八至三十之間、新加坡也高達百分之二十四。循環利率雖然高，不過，發卡銀行倒不在意做這些高利率的生意，因為繳款異常顯示持卡人的信用出現了問題，對銀行絕對是一種連本金都難以收回的風險，因此，持卡人與發卡銀行簽訂的定型化契約，都會約定持卡人連續兩期不按規定繳款，發卡銀行可以逕行降低原先約定的信用額度或者停止信用卡的使用。持卡人在其他銀行的信用卡遭到停用，也可以比照來辦理。因此，持卡人持用的多家銀行信用卡，因為繳款異常被其中的一家銀行停用後，很有可能影響到其他信用卡也跟著被停用。聰明的持卡人對於避開這種高利率的循環利息與信用卡不致被停用，也有他的對策，那就是拿其他的信用卡向另一家發卡銀行借款，用低利率的借款來還高利率的循環信用卡繳款。這種借新債還舊債的作法事實上於事無補，新債還是要付利息，如果沒有籌到其他財源還債，利上加利的結果，遲早還是會壓跨持卡人，尤其是只有靠薪水收入的上班族與依賴家庭經濟接濟的學生，很快就會進入週轉不靈的宭境。而發卡銀行為了維護自身的債權，根據契約依循法律程序來討債，一點都不會手軟。這些債務事實都非常明顯，沒有可以爭議的地方，打起官司來持卡人不一路輸到底才怪呢。有些上班族輸了官司以後還是沒有辦法還清債務，也沒有其他財產可供法院強制執行，法院就扣他每個月的薪津收入三分之一來還債，一直到全部債務還清為止，在這段長期間的強制還債生活裡，也夠人痛苦的。更值得一提的是這些因為使用信用卡所造成的交易異常的資料，依據財政部依銀行法第四十七條頒布的「信用卡管理辦法」第七條第一項的規定，發卡的金融單位都要送交財政部指定的機構建立檔案。檔案雖然保密，多多少少也會影響到個人未來的信用，要想在事業上有所發展的年輕人，在刷卡的時候千萬要衡量自己的財力，不能光憑一股衝勁，亮出信用卡就刷刷。
（本文登載日期為94年11月27日，文中所援引之相關法規如有變動，仍請注意依最新之法規為準）